Hvað á að gera ef þú hefur ekki efni á að borga bílinn þinn? Kannski hefur þú haft neikvæðar breytingar á lífinu. Ef til vill hefur persónulegur fjárhagur þinn dottið niður. Hver sem ástæðan er, þá ertu hræddur við að dragast aftur úr bílgreiðslunum þínum og kannski jafnvel vanskilast alveg.
Ef þú finnur fyrir byrði með mánaðarlegri bílgreiðslu sem þú hefur ekki efni á lengur skaltu ekki örvænta. Þú hefur nokkra möguleika.
Ef þú finnur fyrir byrði með mánaðarlegri bílgreiðslu sem þú hefur ekki efni á lengur skaltu ekki örvænta. Hér eru nokkur atriði sem þú getur gert til að forðast að missa bílinn þinn og eyðileggja lánstraust þitt.
Með eigin fé: selja eða endurfjármagna
Ertu með eigið fé í bílnum? Það er það fyrsta sem þú þarft til að ákvarða hvenær þú átt á hættu að dragast aftur úr greiðslum þínum. Finndu út hvað bíllinn þinn er mikils virði og berðu það saman við upphæðina sem þú skuldar á láninu. Ef þú skuldar minna en verðmæti bílsins áttu eigið fé. Ef þú skuldar meiri peninga á láninu en raunverulegt verðmæti bílsins áttu neikvætt eigið fé. Í bílaiðnaðinum er það kallað að vera afturábak.
Ef þú átt eigið fé skaltu selja bílinn þinn beint til bílasala eða CarMax það er auðveldasta leiðin út úr bílaláni sem þú ræður ekki við lengur.
Þú greiðir lánið þitt og það er það. Það er engin hætta á að skaða inneign þína vegna seint eða seint bílgreiðslna. Þú gætir jafnvel haft peninga í vasanum til að kaupa annan bíl, einn með viðráðanlegri greiðslum.
Að selja bílinn til einka kaupanda myndi afla þér meiri peninga en að selja hann til einka kaupanda þegar þú hefur ekki titilinn í höndunum getur verið erfiður. Þess vegna er best að semja við söluaðila eða CarMax.
Ef þú þarft að geyma bílinn, þá ætti að vera í fjármagnsstöðu að gera þér kleift að endurfjármagna núverandi lán. Vextir hafa hækkað að undanförnu þannig að þú getur ekki fundið lægri endurfjármögnunarvexti en núverandi lán. En með því að lengja lánstímann með endurfjármögnun færðu viðráðanlegri greiðslur. Þú munt að sjálfsögðu borga meiri vexti, en það er aukaatriði þegar markmið þitt er að halda bílnum þínum.
Þú gætir verið að endurfjármagna með núverandi lánveitanda en það getur verið skynsamlegra að skoða lánasamband eða persónulegan banka. Þessar stofnanir geta boðið þér lægri vexti en það sem núverandi lánveitandi getur boðið.
Annar kostur ef þú leigir
Skoðaðu jafningja-til-jafningi leigusamningaskiptasíður eins og Skiptaskipti og LeaseTrader . Forsendan er einföld: einstaklingur sem þarf að losna við leigusamning birtir ökutækið á staðnum. Ef kaupandi sér ökutækið þitt skráð og líkar skilmálana getur sá kaupandi tekið yfir leigusamninginn svo framarlega sem bankinn leyfir það og kaupandinn hæfur. Ef þú getur losað bílinn þinn með þessum hætti muntu vera laus við framtíðargreiðslur.
Ekkert eigið fé, fáir kostir
Það er erfiðara ef þú kaupir og hefur ekkert fjármagn. Ef þú kemst að því að þú skuldar meira en bíllinn þinn er virði, eftir að þú hefur fengið verðmæti bílsins þíns, dugar ekki að selja bílinn þinn til að losna við greiðsluna. Þú þyrftir reiðufé fyrir hendi til að greiða mismuninn á því sem þú skuldar og raunverulegu staðgreiðsluvirði bílsins.
Það getur samt verið kostur að endurfjármagna bílinn þinn En það fer eftir því hversu afturábak þú ert, það getur verið krefjandi að finna lánveitanda sem er reiðubúinn að velta neikvæðri upphæð af endurfjármögnuðu láni. Það er kominn tími til að hafa samband við bankann þinn.
Vertu framan af með lánveitanda
Samskipti við lánveitanda þína eru mikilvæg og geta skipt sköpum milli þess að halda bílnum þínum og taka hann aftur.
Ef neytandi getur ekki greitt lánið sitt skal hann hringja strax í lánveitanda sinn segir Natalie M. Brown, varaformaður Wells Fargo í samskiptum við neytendalán. Þjónustudeildir eru reiðubúnar að vinna með viðskiptavinum til að skilja aðstæður sínar og reyna að finna valkosti sem geta hjálpað.
Bankinn mun vilja vita aðstæður sem hindra þig í að greiða. Segðu lánveitanda þínum ef fjölskyldumeðlimur er látinn, uppsögn í vinnunni, alvarleg veikindi eða annar stór atburður í lífi þínu sem hefur haft áhrif á fjárhag þinn.
Sumir lánveitendur leyfa umburðarlyndi eða tíma þar sem þú getur tapað eða greitt lágar þar til ástand þitt batnar. Sumir bankar geta jafnvel verið tilbúnir til að endurraða lánakjörum í greiðslu sem er auðveldara að stjórna. Hafðu í huga að lánveitendur vilja ekki að bílnum þínum verði skilað til þín og fá hann venjulega aðeins aftur þegar þeir hafa klárað aðra valkosti.
En eftir þriggja mánaða seinkun á greiðslum og ef þú hefur ekki samband við lánveitanda þinn, þá er líklegast að innkaupabíll sé að leita að bílnum þínum.
Ef um endurupptöku er að ræða
Ef þú vaknar og bíllinn þinn er ekki í innkeyrslunni er allt ekki enn týnt.
Þegar bíllinn hefur verið tekinn aftur getur lánveitandinn leyft þér að fá hann aftur. Þetta er kallað að innleysa eða endurheimta batann. Ef þú hefur þennan valkost þarftu að fara hratt. Glugginn til að fá bílinn þinn aftur er stuttur - venjulega innan við tvær vikur.
Hins vegar verður það ekki ódýrt að fá bílinn til baka. Flestir lánveitendur munu biðja þig um að greiða upphæð sem færir lánið þitt núverandi (eða nálægt því) ásamt gjöldum.
Ef þú getur ekki verslað eða endurheimt endurupptöku þína mun lánveitandinn að lokum senda bílinn á uppboð til sölu. Fjárhagsleg tenging þín við bílinn mun þó ekki enda á uppboði. Þú munt bera ábyrgð á mismuninum á milli þeirrar upphæðar sem það var selt fyrir og afgangs lánsins, svo og kostnaðar við endurheimt.
Þannig að ef þú skuldar $ 15.000 á bíl sem er seldur á uppboði fyrir $ 11.000, þá muntu hafa endurgreiðslu á lánsskýrslu þinni og skulda $ 4.000, auk endurgreiðslugjalda fyrir ökutæki sem þú keyrir ekki lengur. Þó að lánveitendur geti borgað eftirstöðvarnar, ekki treysta á það. Þeir hafa rétt til að lögsækja þig og ef þeir vinna geta þeir safnað peningunum með því að opna bankareikninginn þinn eða skreyta laun þín. Lögréttuupplýsingasíðan Nolo er með grein um valkostina þína ef þú skuldar peninga eftir bata .
Slæm lausn: skila bílnum
Ef bíllinn þinn er dreginn í burtu telst það veðréttur. Ef þú ákveður að skilja bílinn eftir hjá lánveitanda telst það sjálfviljug uppgjöf.
Ef þú velur að gefa bílinn þinn af fúsum og frjálsum vilja þú spara kostnað bankans við að senda dráttarbílinn og geyma bílinn þinn þar til hann fer á uppboð. En lánveitendur líta á endurupptöku og sjálfviljuga uppgjöf í meginatriðum það sama: að standa ekki við lánssamninginn. Þó að þeir birtist öðruvísi í lánshæfismatsskýrslu þinni munu báðir eyðileggja lánstraust þitt.
Engin lausn: fela bílinn
Þetta gengur ekki. Hér er saga til að sanna málið:
Ég seldi bíla í meira en tugi ára í Suður -Kaliforníu og einn viðskiptavinurinn var kona sem borgaði ekki einu sinni fyrstu mánuðina. Hún svaraði heldur ekki tilraunum lánveitanda til að hafa samband við hana.
Bankinn taldi það fyrirfram ákveðna fyrstu greiðslu, sem merkti farartæki hans til endurupptöku. Þú hélst sennilega að það að gera bílinn út úr heimili þínu myndi gera þig ósýnilegan fyrir bankanum, svo þú ákvaðst að sleppa bænum. Innan mánaðar sá repófyrirtæki Mitsubishi Montero hans á bílastæði í kjörbúð í Atlanta og tók það aftur.
Hvernig gerðist það? Tækni. Repo vörubílar eru með myndavélar sem lesa númeraplötur og ljósmynda næstum alla sem fara leið þeirra. Þessar númeraplötur eru yfirvísaðar með listum yfir bíla sem hafa verið merktir til björgunar og þegar ökumaður flutningabíls fær um eldspýtu verður ökutækið að skotmarki.
Siðferði sögunnar: jafnvel að keyra um landið mun ekki hjálpa þér að flýja geymslumanninn.
Bestu ráðin
Besta leiðin til að takast á við þann vanda að geta ekki borgað er ekki stefna til að komast framhjá vörubílnum eða jafnvel vita hvernig á að endurraða lánakjörum þínum. Það eru aðgerðirnar sem þú tekur áður en þú kaupir bílinn þinn sem getur verið verðmætasta leiðin til að forðast vandamál.
Fyrsta ráðið sem við myndum gefa neytendum er að reyna að forðast ástandið algjörlega ef þeir geta. Sagði Brown. Skipuleggðu þig fram í tímann til að lágmarka áhrif erfiðleika við að greiða lán. Til dæmis er góð hugmynd að eiga neyðarsjóð með að minnsta kosti þriggja til sex mánaða útgjöld.
Hér eru nokkrar fleiri fyrirbyggjandi aðgerðir: Kauptu réttan bíl fyrir þarfir þínar og viðurkenndu að hann gæti ekki verið bíll drauma þinna. Að teknu tilliti til viðbótarkostnaðar við að eiga bílinn fyrirfram. Vertu innan fjárhagsáætlunarinnar í stað þess að hámarka það.
Ef þú gerir allt þetta en ert enn í fjárhagsvandræðum með bílinn þinn vonum við að þessar ráðleggingar - og smá heppni - bjargi deginum.
Efnisyfirlit