Ef þú hefur sparnaður það þú þarft ekki um stund , a innstæðubréf gæti verið tilvalið. Geisladiskur gefur þér venjulega a hærri vextir á sjóðum þínum að a venjulegur sparisjóður , en ef þú þarft peningana þína fyrirfram, mun greiða sekt .
Hvað nákvæmlega er innstæðubréf (geisladiskur)?
Innstæðubréf, almennt kallað geisladiskur , er sérstakur sparisjóður sem þú getur opnað í flestum bankar og lánasamtök . En ólíkt frásögn af venjulegur sparnaður , Geisladiskar krefjast þess að þú geymir fjármagn þitt um tíma ákveðinn tíma allt að einum gjalddaga . Í staðinn færðu a hærri vextir .
Þessi einstaka eiginleiki gerir geisladiska fullkomna sem langtíma sparnaðarmarkmið. Almennt geturðu fengið betri vexti en sparisjóður býður upp á án þess að eiga á hættu að fjárfesta á hlutabréfamarkaði.
Hvernig á að búa til innstæðubréf (CD)
Hafðu samband við bankann þinn eða lánasamband ef þú velur að opna geisladisk með fjármálastofnuninni þinni á staðnum. Flestir bankar munu útskýra valkosti þína og gera þér kleift að fjárfesta í geisladiskum á netinu. Þú getur líka hringt í þjónustu við viðskiptavini eða talað við banka í eigin persónu.
Útskýrðu hversu mikið þú myndir vilja fjárfesta og spurðu um viðurlög við snemma afturköllun og aðrar geisladiskavörur. Bankinn kann að hafa fleiri geisladiskamöguleika sem henta þér best. Þeir geta boðið hærra verð, meiri sveigjanleika eða aðra eiginleika.
Þú munt sjá sérstakan reikning á yfirlýsingum þínum eða stjórnborði á netinu eftir að þú hefur flutt peningana þína á geisladisk.
Hægt er að geyma geisladiska á næstum hvers konar reikningum, þar með talið einstökum eftirlauna reikningum (IRA), sameiginlegum reikningum, traustum og vörsluaðila.
Vertu bara viss um að halda þig við geisladiska sem eru tryggðir af Federal Deposit Insurance Corp. eða National Credit Union Administration. Ekki vera hræddur við að biðja banka þinn um betra gengi, sérstaklega ef þú átt veruleg viðskipti við bankann eða lánasambandið.
Geisladiskategundir
Fljótandi geisladiskur eða engin refsing
Liquid geisladiskar gera þér kleift að taka fé þitt snemma út án þess að greiða sekt. 5Þessi sveigjanleiki gerir þér kleift að færa fjármuni þína á geisladisk sem borgar meira ef tækifæri gefst, en kostar sitt.
Fljótandi geisladiskar geta greitt lægri vexti en geisladiskarnir sem þú ert lokaður í. 6Þetta er skynsamlegt ef þú horfir á það frá sjónarhóli bankans. Þeir taka þá áhættu að hækka vexti. Samt getur verið þess virði ef þú færð minna fyrir stuttan tíma ef þú getur skipt yfir í hærra hlutfall seinna og ef þú ert viss um að vextir hækki fljótlega.
Vertu viss um að þú skiljir allar takmarkanir ef þú ert að íhuga að fjárfesta í lausu geisladiski. Stundum ertu takmörkuð við hvenær þú getur tekið út fjármagn og hversu langan tíma það getur tekið hverju sinni. Þú gætir líka þurft að fjárfesta meiri upphæð fyrirfram en með öðrum gerðum geisladiska.
Augment CD
Uppsafnaðir geisladiskar veita svipaðan ávinning og fljótandi geisladiskar . Þú festist ekki með lélega ávöxtun ef vextir hækka eftir að þú kaupir einn. Þú getur geymt núverandi geisladiskareikning þinn og skipt yfir í nýja hærra hlutfallið sem bankinn þinn býður upp á.7 7
Þú gætir þurft að tilkynna bankanum þínum fyrirfram um að þú viljir nýta hækkunarmöguleika þína. Banki gerir ráð fyrir að hann haldi sig við gildandi vexti ef hann gerir ekkert. Einnig færðu ekki ótakmarkaða uppfærslu.8
Eins og fljótandi geisladiskar byrja uppsafnaðir geisladiskar oft að greiða lægri vexti en venjulegir geisladiskar.9Þú getur komist af ef verð hækka nógu hátt, en ef verð haldast stöðnuð eða lækka, þá hefði þú verið betur sett með venjulegum geisladiski.
Ágætir geisladiskar
Þessum fylgir reglulega áætlaðar vaxtahækkanir þannig að þú ert ekki háð þeim vaxta sem giltu þegar þú keyptir geisladiskinn þinn. Hækkanir geta komið á sex til sjö mánaða fresti.10 ellefu
Leiðréttir geisladiskar
Verslaðir geisladiskar eru seldir á miðlunarreikningum. Þú getur keypt geisladiska sem verslað er af fjölmörgum útgefendum og geymt þá á einum stað frekar en að opna bankareikning og nota valið á geisladiskum.12Þetta gefur þér val, en miðlaðir geisladiskar bera aukna áhættu.
Gakktu úr skugga um að allir útgefendur sem þú ert að íhuga séu FDIC tryggðir. Ekki kemur á óvart að ótryggðir geisladiskar borga meira. Að hætta snemma að versla með geisladisk getur einnig verið krefjandi.1
Risastórir geisladiskar
Eins og nafnið gefur til kynna hafa jumbo geisladiskar mjög háar lágmarkskröfur um jafnvægi, venjulega umfram $ 100.000. Það er öruggur staður til að leggja miklu magni af peningum vegna þess að allt að $ 250.000 er FDIC tryggður og þú munt fá verulega hærri vexti.13
Gildistímar
Geisladiskar þroskast í lok kjörtímabilsins og þú verður að ákveða hvað þú átt að gera næst. Bankinn þinn mun láta þig vita þegar þessi dagsetning nálgast og gefa þér nokkra möguleika. Ef þú gerir ekkert og geisladiskurinn þinn var sjálfvirkur endurnýjaður verður peningunum þínum rúllað yfir á annan geisladisk. Ef þú værir á sex mánaða geisladiski þá færðist hann yfir í annan sex mánaða geisladisk. Vextirnir geta verið hærri eða lægri en þeir vextir sem þú fékkst áður.
Láttu bankann vita fyrir endurnýjunarfrestinn ef þú vilt gera meira en að flytja peningana þína á nýjan geisladisk. Þú getur millifært fjármunina á ávísanareikning þinn eða sparnaðarreikning, eða þú getur skipt yfir í annan geisladisk með lengri eða skemmri tíma.
Að byggja geisladiska stiga
Ef þú hefur áhuga á að nota geisladiska sem lykilhluta í sparnaðaráætlun þinni gætirðu íhugað stiga, sameiginlega fjárfestingarstefnu fyrir geisladiska. Ferlið felur í sér að kaupa fyrst marga geisladiska með mismunandi kjörum til að þroskast með reglulegu millibili og fjárfesta síðan peningana aftur í geisladiska til lengri tíma þegar fyrstu geisladiskarnir þroskast.
Til dæmis, ef þú ert að spara $ 5.000, getur þú sett $ 1.000 á hvern af fimm geisladiskunum með gildistíma með eins árs millibili. Þegar 1 árs geisladiskurinn rennur út færir þú þá peninga á nýjan fimm ára geisladisk sem rennur út árið eftir upphaflega fimm ára geisladiskinn þinn. Vegna þess að geisladiskur rennur út á hverju ári geturðu haldið þessu ferli áfram endalaust þar til þú þarft peninga á tilteknu ári.
Stigar hjálpa þér að forðast að setja alla peningana þína á lágborgandi geisladisk og þeir hjálpa þér að forðast að rukka snemma og greiða viðurlög.
Hvað gerist þegar þú lokar geisladisk snemma?
Ef þú ákveður hvað þú þarft sjóðum þínum fyrir dagsetninguna fyrning , þú borgar einn refsingu fyrir snemma afturköllun . Þetta jafngildir venjulega ákveðnum fjölda mánaða vaxta miðað við lengd geisladisksins.
Ef þú átt fjármuni sem þú vilt varðveita í nokkra mánuði til nokkurra ára gæti geisladiskur verið góð leið til að spara. Refsing snemma á geisladisk hvetur þig til að geyma peningana þína í bankanum í stað þess að eyða þeim.
Vextir á geisladiskum hækka almennt þegar hugtakið eykst . Til dæmis, með flesta þriggja mánaða geisladiska, færðu tiltölulega lægri vexti en 12 mánaða geisladiska. Algeng tímabil fyrir geisladiska eru þrír, sex, 12, 24 eða 60 mánuðir. Vertu varkár ekki að skrifa undir geisladisk með þroska of langt í framtíðinni. Þú vilt ekki að peningarnir þínir séu bundnir þegar þú þarfnast þeirra, sérstaklega þar sem það mun kosta þig að taka þá snemma út.
Vextir á geisladiskum eru venjulega lægri en ávöxtun fjárfestinga á hlutabréfamarkaði, en geisladiskar eru tryggðir allt að tryggingamörkum FDIC : $ 250.000 fyrir einstakan reikning eða $ 500.000 fyrir sameiginlegan reikning. Þess vegna er innstæðubréf frábært tæki til að geyma útborgun fyrir heimili eða annað fjárhagslegt markmið eða fjarlæg kaup.
Hvers vegna viltu ekki eiga geisladisk?
Þó að geisladiskur geti verið gott sparnaðartæki fyrir margar aðstæður, þá eru margar ástæður fyrir því að þú vilt kannski ekki setja peningana þína á geisladisk. Það fer eftir fjárhagslegum þörfum þínum og sumum ytri markaðsaðstæðum.
Til dæmis, í vaxtaumhverfi nútímans, greiða sumir hávaxtasparnaðarreikningar hærri vexti en geisladiskar. Ef þú getur aflað þér meiri vaxta án þess að þurfa tíma, getur verið að þú hafir það betra með hefðbundnari sparisjóði en með geisladiski.
Þú ættir líka að bera vextina á geisladisknum þínum saman við núverandi verðbólgu. Sumir gagnrýnendur geisladiska benda á að verðbólga geti hækkað með tímanum og verið hærri en vextir á geisladiskum. Í því tilfelli gætirðu verið að missa tekjur með því að halda peningunum þínum læstum í innstæðubréfi.
Stærsti gallinn við geisladisk er ef til vill refsing snemmbúinnar úttektar ef þú tekur út fé þitt fyrir gjalddaga. Refsing snemma afturköllunar gæti verið mikill kostnaður, svo ekki taka því létt!
Val til geisladiska
Ef þér líkar hugmyndin um að vinna þér inn meira en brot af prósenti (eins og með sparnaðarreikning í gamla skólanum) gæti geisladiskur verið rétti kosturinn. Ef innborgunarskírteini er ekki skynsamlegt fyrir þig, þá eru hér nokkrar fleiri leiðir til að spara á betri afslætti án þess að loka fyrir tíma.
- Mikill sparnaður: Hávaxtasparnaðarreikningur frá netbanka getur boðið aðlaðandi vexti en gefur þér frelsi til að taka út peninga hvenær sem er.
- Skammtímaskuldabréfasjóður: Skuldabréf eru tegund lána til fyrirtækis eða stjórnvalda. Skammtímaskuldabréf bjóða almennt betri ávöxtun en bankareikningar án mikillar áhættu á hlutabréfamarkaði. En hafðu í huga að það er nokkur áhætta með fjárfestingu, þar með talið skammtímaskuldabréfum.
- Sparisjóðabréf í Bandaríkjunum: Ef þú vilt spara peninga í langan tíma, sérstaklega í sérstökum tilgangi eins og háskóla, eru spariskírteini öruggur staður til að geyma fé þitt. Þú gætir jafnvel unnið verðbólgu með verðtryggðu ríkisskuldabréfi.
Niðurstaða
Innstæðubréf geta verið frábær leið til að spara peninga við sumar aðstæður, en þau eru ekki rétt fyrir alla. En ef þú ert með reiðufé sem þú vilt geyma á öruggan hátt í ákveðinn tíma og vilt fá betri vexti en með venjulegum gömlum bankareikningi gæti geisladiskur verið fullkominn fyrir þig.
Heimildir:
- Verðbréfanefnd Bandaríkjanna Hágæða geisladiskar: verndaðu peningana þína með því að athuga smáa letrið . Sótt 23. maí 2020.
- Skrifstofa fjármálaverndar neytenda. Hvað er innstæðubréf (geisladiskur)? Sótt 23. maí 2020.
- Banki Bandaríkjanna. Innstæðubréf: hvernig þau vinna að því að rækta peningana þína . Sótt 23. maí 2020.
- Federal Deposit Insurance Corp. Sameiginlegir reikningar , síðu 1. Opnað 23. maí 2020.
- Fyrsti lýðveldisbankinn. Lausleg innstæðubréf . Sótt 23. maí 2020.
- Fyrsta lýðveldið Hvers konar geisladiskur hentar þér? Sótt 23. maí 2020.
- Ally Bank. Vaxandi tegundir innstæðuskírteina (geisladiskar) . Sótt 23. maí 2020.
- Ally Bank. Hækkaðu geisladiskahraða . Sótt 23. maí 2020.
- Uppgötvaðu bankann. 6 þættir sem gætu haft áhrif á vexti geisladiska . Sótt 23. maí 2020.
Fyrirvari: Þetta er upplýsingagrein.
Redargentina veitir ekki lögfræði- eða lögfræðiráðgjöf né er ætlað að taka það sem lögfræðiráðgjöf.
Áhorfandi / notandi þessarar vefsíðu ætti aðeins að nota ofangreindar upplýsingar sem leiðbeiningar og ætti alltaf að hafa samband við heimildirnar hér að ofan eða fulltrúa stjórnvalda notandans til að fá nýjustu upplýsingarnar hverju sinni áður en ákvörðun er tekin.
Efnisyfirlit
- Hvað nákvæmlega er innstæðubréf (geisladiskur)?
- Hvernig á að búa til innstæðubréf (CD)
- Geisladiskategundir
- Fljótandi geisladiskur eða engin refsing
- Augment CD
- Ágætir geisladiskar
- Leiðréttir geisladiskar
- Risastórir geisladiskar
- Gildistímar
- Að byggja geisladiska stiga
- Hvað gerist þegar þú lokar geisladisk snemma?
- Hvers vegna viltu ekki eiga geisladisk?
- Val til geisladiska
- Niðurstaða