Besta leiðin til að sameina kreditkortaskuldir er mismunandi eftir einstaklingum, allt eftir fjárhagsaðstæðum þeirra og óskum. Hjá sumum gæti besta leiðin til að sameina skuldir verið að borga upp smærri eftirstöðvar fyrst og bæta þeim síðan við stærri reikninga þar til þær eru greiddar. Aðrir gætu íhugað að flytja eftirstöðvar á kreditkort eða fá samstæðu lán.
Hins vegar getur verið áhættusamt að sameina staða á kreditkorti eða nota lán því ef þú þarft að taka viðbótarlán að láni getur það verið freistandi að nota einn af núllstöðvareikningunum. Þá vaxa skuldirnar og þú getur fljótt lent í fjárhagsvandræðum.
Hins vegar geturðu forðast að lenda í skuldum áður en það gerist. Hér eru nokkur ráð til að komast þangað:
- Haltu jafnvægi til að forðast frekari vexti og borgaðu reikninga á réttum tíma.
- Það er í lagi að hafa kreditkort, en meðhöndla þau á ábyrgan hátt. Þetta heldur sögu um lánshæfismatsskýrslu þína. Þeir sem ekki eru með kreditkortasögu eru taldir meiri lánaáhætta.
- Forðastu að hreyfa þig um skuldir með lánasamstæðu láni. Borgaðu í staðinn fyrir það.
- Ekki opna mörg ný kreditkort til að auka tiltækt lánstraust þitt. Þú átt á hættu að safna meiri skuldum sem þú getur ekki greitt.
Þrátt fyrir dugnað hvers og eins til að stjórna peningum sínum á skynsamlegan hátt, þá verða fjárhagserfiðleikar stundum vegna atvinnumissis, læknisfræðilegs ástands, skilnaðar eða annarra lífsviðburða.
Ef þú átt í erfiðleikum með að ná endum saman skaltu hafa samband við kröfuhafa þína eða lögmæta sjálfseignarstofnun sem sérhæfir sig í lánaráðgjöf til að fá aðstoð. Gerðu þetta eins fljótt og auðið er til að sjá hvernig samstæðu skuldir geta hjálpað til við að létta byrði fjárhagslegrar streitu. Því lengur sem þú bíður, því fleiri áskoranir sem þú munt lenda í. Skuldasamsetning er oft besti kosturinn við þessar aðstæður og ráðgjafi getur hjálpað þér með ferlið.
Þetta eru bestu leiðirnar til að sameina kreditkortaskuldir
Að sameina kreditkortaskuldir í a lágir vextir heimilar skuldsettum heimilum að greiða sitt skuldir hraðar og á sama tíma borga minni áhuga . Frá jafnvægisflutningskortum til einkalána, við munum fara yfir nokkra möguleika til að finna bestu leiðina til að greiða niður skuldir fljótt og ódýrt.
Þetta eru þrjár bestu leiðirnar til að sameina kreditkortaskuldir og kosti og galla hverrar aðferðar.
1. Notaðu kreditkort til að millifæra
Það er nokkuð kaldhæðnislegt, en kreditkort eru eitt besta tækið til að sameina og eyða kreditkortaskuldum. Mörg kort eru hönnuð með skuldsetta korthafa í huga, með tilboðum sem fela í sér 0% vexti á jafnvægisfærslum í allt að 21 mánuð.
Það er tvennt sem þarf að hafa í huga þegar þú velur kreditkort á millifærslu: lengd upphaflegs 0% vaxtatímabils á millifærðum eftirstöðvum og staðfærslugjald sem korthafi fellur á.
Þeir sem geta greitt skuldina hraðar geta forgangsraðað korti sem hefur tímabilið APR 0% styttri kynning á jafnvægisflutningum í skiptum fyrir 0% jafnvægisflutningsgjald. Öðrum kann að finnast æskilegt að greiða lítið millifærslugjald til að opna lengri 0% upphaflegan vaxtatíma.
Eftirfarandi þrjú kort voru valin af lista okkar yfir bestu kreditkortin fyrir millifærslu.
| Chase Slate® | 15 reikningshringrásir | Ekkert gjald fyrir jafnvægisflutninga innan 60 daga frá samþykkt. Eftir það hækka gjöldin í $ 5 eða 5% af yfirfærðum fjárhæðum, hvort sem er hærra. |
| Citi Simplicity® | 21 greiðsluhringrás | $ 5 eða 3% af yfirfærðum fjárhæðum, hvort sem er stærra. |
Gagnagjafi: kortaútgefendur.
Fyrir jafnvægi sem hægt er að greiða í 15 reikningshringrásum (um það bil 15 mánuðir), Chase Slate ® er augljós sigurvegari. Hæfir korthafar geta fræðilega flutt inneignir sínar á fyrstu 60 dögum eftir opnun reiknings , borgaðu eftirstöðvar þínar á 0% vaxtatímabili 15 reikningshringrásanna og því borgaðu kreditkortaskuldina að fullu án þess að þú þurfir að eyða krónu í vexti. eða verð.
Einfaldleiki Citi ® það gæti verið betri kostur fyrir korthafa sem bíða eftir að borga eftirstöðvar sínar á lengri tíma. Sérstaklega býður kortið upp á yfirgnæfandi 0% kynningartíma sem nær yfir 21 reikningshringrás, eða um það bil 21 mánuð. Hins vegar getur millifærslugjaldið gert það ábatasamt fyrir eftirstöðvar sem hægt er að greiða hraðar, í ljósi þess að 3% gjaldið myndi bæta við $ 150 við millifærslu á $ 5,000. Það er óhagkvæmt að borga gjald í lengri tíma til að borga eftirstöðvar ef þú þarft það ekki.
Besta stefnan er að byrja með kortum sem skortir jafnvægisflutningsgjald, jafnvel þótt þau hafi styttri 0% kynningartíma. Byrjaðu á Chase Slate ® til dæmis að borga eftirstöðvar eins mikið og mögulegt er á upphafstímabilinu og færa síðan afganginn í einfaldleika Citi ® að klára að greiða eftirstöðvarnar.
Citi Simplicity® og Chase Slate® krefjast aðeins góðs lánshæfismats , sem gerir þau að betra fyrsta korti fyrir jafnvægisfærslu, sérstaklega ef lánshæfiseinkunn þín hefur áhrif á háan kreditkortajöfnuð.
2. Íhugaðu persónulegt lán
Persónulegt lán getur verið góð leið til að sameina og greiða upp kreditkortaskuldir, en það er í eðli sínu dýrari leið til að greiða niður skuldir en kreditkort með jafnvægi.
Samkvæmt gögnum frá Seðlabankanum voru meðalvextir á 24 mánaða einkaláni rúmlega 10% á ári í febrúar. Það er verulega hærra en 0% APR í boði á nokkrum bestu tilboðum.
Auðvitað eru lægri vextir í boði fyrir lántakendur með framúrskarandi lánshæfiseinkunn. Nokkrir bankar sýna um 5% vexti fyrir einkalán frá 24 til 36 mánuði fyrir fólk með framúrskarandi lánstraust. Aftur, það er lausn, en það er dýrara en jafnvægisflutningskort, jafnvel fyrir fólk sem hefur framúrskarandi inneign. Ég met persónulegt lán sem næstbesta lausnina og einungis þess virði að skoða ef þú finnur ekki jafnvirkt millifærslukort til að endurfjármagna núverandi stöðu.
3. Notaðu eigið fé heimilanna
Hægt er að nota húsnæðislán til að sameina skuldir með lágum vöxtum og endurgreiða á nokkrum árum (fimm ár til 15, í sumum tilfellum). Sem viðbótarbætur geta vextir sem þú borgar af húsnæðisláni verið frádráttarbærir frá skatti, þökk sé vaxtaskatti frádráttar. Hæfir lántakendur geta fengið allt að 4% vexti, sem geta farið niður í virkan vexti undir 3% eftir að tillit er tekið til skattaafsláttar.
En áður en þú sleppir við lága vexti og lengri tíma til að endurgreiða lánið skaltu íhuga hliðarnar. Í fyrsta lagi geta lágir vextir verið draumsýn. Þú gætir þurft að borga umtalsverða upphæð í fyrirframgreiðslugjöld og matskostnað til að tryggja lágt hlutfall af húsnæðisláni og útrýma sumum vaxtaávinningi. Auk þess getur það tekið nokkrar vikur eða mánuði að ljúka sölutryggingarferlinu, en hægt er að opna persónulegt lán eða millifærslukort á tveimur dögum, örugglega innan við viku.
Einnig er heimalán til heimila ótrúlega áhættusöm leið til að sameina skuldir. Ef þú borgar ekki af kreditkorti eða persónulegu láni er versta mögulega niðurstaðan dómstóll sem neyðir þig til að leggja fram gjaldþrot. Ef þú borgar ekki af íbúðaláni er versta atburðarásin mun verri: vanefnd, gjaldþrot og tap á heimili þínu til fjárnáms.
Þetta er áhættusöm leið til að taka lán og lágir vextir sem bankar bjóða endurspegla þá áhættu sem bankar taka þegar þeir skrifa heimalán. Bankum líkar vel við þessar tegundir lána vegna þess að þeir vita að ef þú greiðir ekki þá geta þeir farið með þig heim, selt það á uppboðsupptöku og fengið mest, ef ekki allt, peningana þína til baka. Lántakandinn verður eftir með eyðilagt lánstraust og leitar að nýjum stað til að búa á.
Þú nefndir húsnæðislán aðeins vegna þess að þau eru almennt sett fram sem frábær leið til að sameina skuldir, ekki vegna þess að þú heldur að þau séu góð leið. Sannleikurinn er sá, að ég lít á þær sem eina af verstu leiðunum til að endurfjármagna kreditkortaskuldir vegna þess að áhættan er gífurleg og vegna þess að þau hvetja til þess að greiða greiðslukortaskuldir hægt yfir nokkur ár, sem leiðir til meiri fjármuna sem varið er í vexti frekar en höfuðstól.
Besta leiðin til að sameina kreditkortaskuldir
Í ljósi verulegrar áhættu af húsnæðisláni finnst mér að það ætti að eyða því að öllu leyti til að endurfjármagna kreditkortaskuldir. Eini kosturinn sem annað veð eða húsnæðislán býður upp á er meiri tími til að borga eftirstöðvarnar. Ókostirnir eru aukin hætta á eignarnámi, hugsanlega mikill kostnaður fyrirfram (mats- og skjalagjöld) og meiri tími og orka sem fer í sölutryggingarferlið.
Þetta skilur eftir persónulegt lán eða millifærslu sem besta mögulega kostinn. Mín skoðun er sú 0% jafnvægi millifærslukort eru leið til að fara . Hin fullkomna jafnvægisstefna er sem hér segir: opnaðu kreditkort jafnvægi við 0% með lágum eða engum gjöldum fyrir millifærslu jafnvægis, flytja jafnvægi þitt á kortið og geymdu síðan líkamlega kortið einhvers staðar sem ekki er þægilegt að nálgast. Fela gömlu kreditkortin og byrjaðu að nota reiðufé eða debet á fjárhagsáætlun í hverjum mánuði til að forðast freistingu til að safna nýju jafnvægi meðan þú borgar upp gamlar skuldir.
Þeir sem þurfa meiri tíma til að borga upp jafnvægi geta haft áhyggjur af því seinna. Það er ekki skortur á 0% APR jafnvægisflutningskortum sem hægt er að nota til að flytja jafnvægi þegar upphafstímabilinu 0% lýkur. Einnig, ef skuldin reynist að lokum of stór til að vera viðráðanleg, getur korthöfum verið létt yfir því að þeir hættu ekki heimili sínu til að treysta stöðuna eða að þeir þyrftu að bera hærri vexti á einkaláni.
Bætið smá við peninga aukalega í veskið þitt
Vissir þú að það er auðveldasta leiðin til að fylla vasa þinn með auka reiðufé til að nota kreditkort í daglegu útgjöldum.
Það er satt . Og þetta fyrsta val er eitt af ábatasömustu spilunum sem við höfum séð. Hér eru nokkrar ástæður fyrir því að það er hæstu einkunnaspjaldið okkar:
- Þú getur fengið allt að 5% staðgreiðslu til baka
- Það er auðvelt að tryggja $ 1,148 (eða meira) verðmæti meðan þú borgar $ 0 í árgjöld
- Þú getur forðast vexti af kaupum OG jafnvægisfærslum í meira en eitt ár með 0% upphaflegri apríl
En það mikilvægasta: það er auðvelt að auka verulega peningaverðlaun þín á fyrsta ári.
Efnisyfirlit