Ef þú borgar ekki kreditkortareikninginn þinn verður þú líklega skuldfærður a seint gjald , missir af fresti þínum og verður að borga vexti á dráttarvöxtum . Stigin þín lánsfé mun einnig lækka ef það seinkar amk 30 daga í greiðslu kreditkortareikningsins. Ef þú heldur áfram án þess að borga getur útgefandinn lokað reikningnum þínum þó að þú sért ábyrgur fyrir reikningnum.
Ef þú borgar ekki reikninginn nógu lengi gæti útgefandi að lokum kæra hann að borga eða selja skuld þína til a innheimtustofnun (hver gæti kært þig). En það er ekki allt eða ekkert með kreditkortagreiðslum. Það er allt önnur saga ef þú borgar bara lágmarks magn krafist .
Ef þú borgar alltaf að minnsta kosti það lágmark sem krafist er fyrir gjalddaga , reikningurinn þinn verður áfram í góðu ástandi Og þú þarft ekki að sæta síðbúnum gjöldum, sektargjöldum eða tjóni á lánshæfiseinkunn. Þú verður aðeins að borga vexti af eftirstöðvunum á venjulegum afslætti kortsins.
Þetta er það sem gerist ef þú borgar ekki kortið þitt:
- Ef þú borgar lágmarksfjárhæðina en ekki fulla eftirstöðvarnar: Heildar ógreidd staða þín mun safna vöxtum miðað við venjulegan APR kortið þitt. Þú munt einnig missa greiðslutímabilið, þannig að ný kaup munu einnig safna vöxtum strax.
- Ef þú borgar ekkert: Reikningurinn þinn verður látinn tilkynna til lánastofnana eftir tvo glataða gildistíma. Það mun skaða lánshæfiseinkunn þína. Að auki er hægt að bæta allt að $ 38 aukagjaldi við stöðu þína (en getur ekki farið yfir lágmarksgreiðslu þína). Útgefandi þinn getur einnig beitt refsiprósentu fyrir ný kaup, þó að þeir verði að segja þér frá 45 daga fyrirvara.
- Ef þú ert 60 dögum of sein með lágmarksgreiðslur: útgefandinn getur beitt refsingu APR á allt núverandi jafnvægi þitt.
- Ef þú ert 180 dögum of sein með lágmarksgreiðslur: kreditkortafyrirtækið verður að afskrifa skuldir þínar (líta á það sem tap vegna skatta). En það þýðir ekki að þeir muni hætta að reyna að fá þig til að borga. Þeir geta selt innheimtustofnun skuldina þína eða þeir geta valið að kæra þig.
- Ef þú borgar ekki á milli 3 og 15 ára: þú ert viðkvæm fyrir málsókn, allt eftir því í hvaða ástandi þú býrð. Lyfseðilsskuldir eru ekki gild vörn fyrr en fyrningarfrestur ríkis þíns rennur út. Ef þú tapar málsókn og þú ert dæmdur til að borga getur verið að laun þín eða bankareikningur sé skreyttur.
Svo niðurstaðan er sú að þú ættir alltaf að reyna að gera að minnsta kosti lágmarksgreiðslu á kreditkortinu þínu. Jú, þú skuldar enn vexti, en þú þarft ekki að takast á við aðrar neikvæðar afleiðingar þess að borga ekki kreditkortið þitt.
Ef þú hefur verið seinn, þá er mikilvægast að fylgjast með lágmarksgreiðslum sem þú misstir af og koma reikningnum þínum aftur í núverandi stöðu. Eftir það ætti markmið þitt að vera að borga upp fulla eftirstöðvar í tvo mánuði í röð. Þótt auðveldara sé sagt en gert, mun það endurheimta náðartímann og stöðva uppsöfnun nýrra áhuga.
Hvað á að gera þegar þú getur ekki borgað
Hvað gerist þegar þú uppfyllir lágmarksgreiðslur er ofviða og þú hefur ákveðið að þú getur ekki greitt kreditkortareikningana þína?
Bara þetta: Þegar fjárhagslegur veruleiki rýrir daglegt líf okkar er kominn tími til að grípa til aðgerða. Snjöll, ákveðin og lífbreytandi aðgerð.
Því lengur sem þú bíður með að takast á við kreditkortavandamál, því dýrari getur staðan verið, segir Bruce McClary, varaforseti National Foundation for Credit Counseling. Ef þú dregur úr greiðslum þínum getur það leitt til hærri vaxta, frekari viðurlaga og lækkunar á lánshæfiseinkunn.
Allar þessar óheppilegu afleiðingar geta haft gáraáhrif sem stofna annarri fjárhagslegri forgangsröðun í hættu. Þó að tíminn sé ekki vinur þinn þegar þú ert í lánakreppu ættirðu aldrei að halda að það sé of seint að biðja um hjálp.
Hvar og hvernig á að fá aðstoð
Góðu fréttirnar eru þær að það eru aðgerðir, strax, millistig og langtíma, sem þú getur gripið til til að fá rétt. Héðan í frá:
Hafðu samband við kortaútgefendur
Regla n. # 1 er að þú þarft að segja kröfuhöfum þínum að þú sért í fjárhagsvandræðum. Útskýrðu aðstæður þínar. Ef þú ert í erfiðleikum fjárhagslega (þú hefur verið sagt upp eða hefur óvænt útgjöld), þá er líklegra að þú dragir úr slaki með því að fullyrða staðreyndir. Jafnvel þótt það sé einfaldlega vandamál að eyða of mikið, ef þú hefur verið í tíma hingað til, gætu þeir brosað til þín.
Þeir geta hugsanlega veitt þér smá léttir meðan þú raðar fjárhagsstöðu þinni, segir McClary. En ef þú spyrð ekki, muntu aldrei vita hvað þeir geta gert til að hjálpa þér að forðast að dragast aftur úr greiðslum þínum.
Þó að það sé engin trygging fyrir því hvernig þeir gætu hjálpað, geta þeir leyft mánaða vaxtagreiðslu eða jafnvel leyfi til að sleppa greiðslu.
Þú verður ekki fyrsti neyðarkaupandinn sem hefur samband við kröfuhafa þinn. Spyrðu hvað þeir gera venjulega fyrir aðra í þínum aðstæðum.
Þegar þú gerir það, reyndu að semja um einhverja mildi. Að senda hlutagreiðslu án skýringa mun ekki hjálpa; Bjóða til að gera það meðan þú talar við fulltrúa kröfuhafa þíns.
Þegar þú reynir að átta þig á hlutunum skaltu ekki gefa loforð sem þú getur ekki staðið við.
Fáðu utanaðkomandi aðstoð
Það sem þú þarft er hönd. Sérfræðingar gera það sjaldan einn. Bestu atvinnukylfingarnir treysta þjálfurum sínum. Það gera líka bestu tennisleikarar, Pro Bowl bakvörður og hafnaboltaleikmenn í Stjörnumerkinu. Forsetaframbjóðendur treysta á alls konar strategista.
Hvers vegna ætti fólk sem er ekki árangursríkt í peningastjórnun að ráða sérfræðinga líka?
Talaðu við sérfræðing í persónulegum fjármálum eins og ráðgjafa sem ekki er rekinn í hagnaðarskyni, sagði McClary. Þeir geta veitt þér persónulega leiðsögn til að hjálpa þér að yfirstíga áskoranir þínar um kreditkort og komast aftur á réttan veg í átt að fjárhagslegum markmiðum þínum.
Ekki síður en fjármálaráðuneyti sambandsríkisins er sammála og bætir við: Spyrðu hvort þú verður rukkaður, hversu mikið og hvaða þjónusta verður veitt áður en þú skráir þig.
Forðist hagnaðarskuldafyrirtæki í hagnaðarskyni og keyrðu ef þú heyrir eitthvað af eftirfarandi:
- Gjöld innheimt áður en þú borgar niður skuldir þínar
- Ábyrgðir sem geta látið skuldir þínar hverfa
- Mælt er með því að hætta samskiptum við kröfuhafa.
- Þeir segja þér að hætta að gera lágmarksgreiðslur
Á sama hátt og Marie Kondo lætur skjólstæðinga sína bera ábyrgð á því að skuldbinda sig til að skipuleggja líf sitt í leit að frelsi og gleði, mun skráning í skuldastjórnunaráætlun hjá hagnýtri lánaráðgjafa leiða þig frá fjallinu þínu með ringulreið í átt að fjárhagslegu frelsi.
Miðað við B orðið: Gjaldþrot
Hugsaðu vel um þetta, því þegar þú skuldbindur þig til gjaldþrot , timburmenn munu halda áfram um stund: sjö ár ef þú velur 7. kafla, beint gjaldþrot þar sem flestum eignum þínum er slitið til að standa straum af skuldum þínum, en restin útskrifuð; 10 ár ef þú velur endurskipulagningu kafla 13, þar sem þú kemur með áætlun um að borga kröfuhöfum þínum, í gegnum millilið, í þrjú til fimm ár.
Gjaldþrot, segir Dan Grote, samstarfsaðili hjá Latitude Financial Group í Denver, er eins konar síðasta úrræði, en það er viðeigandi fyrir sumar aðstæður og þýðir ekki að það sé banvænt högg. Það er breyting sem er viðeigandi þegar í raun er ekkert annað val.
Kannaðu útgjöld þín; Endurmetið fjárhagsáætlun þína
Þú ert með fjárhagsáætlun, ekki satt? Annars geturðu sett upp eitt með því að nota fjölda ókeypis fjárhagsáætlunarforrita eða fjárhagsáætlunaráætlana á netinu. Lykillinn, segir Cecilia Case, peningaþjálfari í Portland, í Oregon, er að stöðva blæðingarnar. … [Fólk] þarf að finna leið til að hætta að fá meiri skuldir.
Á þessari leið hvetur Alexandra Tran, fjármálabloggari og sérfræðingur í stafrænni markaðssetningu hjá innlendu netverslunar- og flutningsfyrirtæki, til að þráhyggja yfir bankareikningum þínum. Hún fylgist með henni daglega með því að nota Credit Karma og bankaforrit.
Þegar ég sé peningana mína, segir Tran, veit ég hvenær ég ætti ekki að eyða.
Þess vegna væri þetta góður tími til að athuga með kreditkortum og bankayfirliti fyrir sjálfvirkar áskriftargreiðslur sem þú notar sjaldan eða gæti verið án. Það er líka góður tími til að skoða vel hvert peningarnir þínir fara.
Að lokum, vinna með peningum kemur niður á að spila góða sókn, góða vörn og sérstök lið - það er mælingar, sagði Grote. Þú nærð því sem þú fylgist með.
Bættu við tekjustraumum
Auk þess að draga úr útgjöldum þínum, fylgstu með leiðum til að auka tekjur þínar. Átt þú skilið hækkun? Finndu út hvers vegna þú átt það skilið (Ábending: Ástæðan getur ekki verið vegna þess að þú þarft meiri peninga - allir gera það), skrifaðu tillögu sem tengist markaðsvirði þínu og talaðu við yfirmann þinn.
Sjáðu hvar þú gætir náð fótfestu sem sjálfstætt starfandi eða í tónleikahagkerfinu. Kannaðu Upwork, Guru og TaskRabbit, svo þrír séu nefndir, sem tengja atvinnuleitendur við þá sem þurfa á fullu starfi að halda.
Það er best að vera sjálfstætt starfandi á svæði sem þú hefur reynslu af, en það er ekki nauðsynlegt, segir Priyanka Prakash, háttsettur rithöfundur hjá Fundera í New York. Þú getur byrjað á því að rukka lágt tímagjald til að laða að viðskiptavini. Ef þú vinnur gott starf færðu góða dóma frá viðskiptavinum og þú getur hækkað hlutfall þitt.
Það eru nokkrar ótrúlegar leiðir til að losna úr skuldum og koma fjármálum í lag, segir Vicky Eves, fjármálabloggari frá Wiltshire, Bretlandi (ibeatdebt.com), svo ekki festast í sporum að halda að þú sért takmörkuð við einn eða tveir valkostir!
Það sem Eves gerði er í raun skáldsaga, hann kemur fram í sjónvarpsþætti og þénar nógu mikið til að eyða helmingi skuldarinnar. Óhefðbundið, auðvitað. Utan kassans? Algjörlega? Framkvæmanlegt? Við höfum heyrt verri hugmyndir.
Ertu með hluti til að selja á netinu? Frá eBay til Craigslist til Poshmark og fleira, það hefur aldrei verið betri tími til að fá besta verðið fyrir hluti sem þú getur lifað án.
Umfram allt, ekki draga þig frá. Að forðast tengiliði kröfuhafa gerir fjármál þín verri. Að forðast snertingu við venjulegt fólk getur leitt til þunglyndis og vonleysis.
Það er mikið álag með fjárhagserfiðleikum, svo að gera hluti til að halda andanum uppi er líka mikilvægt, segir Olga Kirshenbaum, eigandi Rags to Riches Consulting. Að mæta á net- og sjálfboðaviðburði getur verið leið til að halda þátttöku og tengingu, kannski getur það leitt til næsta starfa.
Þú getur farið á fætur. Og þú getur sennilega gert það hraðar en þú hélst. Gríptu til aðgerða, hafðu samskipti, ráðfærðu þig við sérfræðinga, vertu í sambandi og taktu stjórn. Þú verður hissa hvar þú ert á þessum tíma á næsta ári.
Afleiðingar þess að borga ekki
Heyrðu, það gerist. Neyðarkostnaður birtist. Þú verður fyrir árás á læknishjálp eða náttúruhamför. Sambandsstjórnin lokar í meira en mánuð. Eða kannski að þú sért kominn yfir fjárhagsáætlun. Hver sem ástæðan er, ekkert gott kemur frá því að borga ekki kreditkortareikningana þína. Allt er til staðar í samkomulagi útgefanda þess.
Bara til að bæta við hryllinginn: Ef þú ert á eftir greiðslum þínum skaltu ekki einu sinni hugsa um að reyna að safna kílómetrum þínum eða verðlauna stigum.
Seint greiðslugjald
Að borga seint getur leitt til allt að $ 25 gjalds fyrir fyrsta brotið. Og það er bætt beint við jafnvægið og gefur þér enn meira að borga fyrir. Seinna greiðslur geta leitt til enn hærri gjalda, allt að $ 35.
Góðu fréttirnar eru þær að seint greiðslugjald getur ekki verið hærra en lágmarksgreiðslan. Ef þú ert of seinn með að lágmarki $ 10 getur gjaldið sem þú ert með sent ekki farið yfir $ 10. Þar af leiðandi setja margir útgefendur kreditkorta lágmarksgreiðslur þeirra á $ 25 eða meira.
Áhrif á APR þinn
Önnur ástæða til að halda áfram: reikningar sem eru á eftir á síðustu 60 dögum hafa miklar vaxtahækkanir í för með sér allt að 30% í sumum tilfellum.
Það er slæmt, ekki satt? Verra getur verið að samkomulagið kveði á um að þrátt fyrir að þú eigir rétt á APR afturköllun fyrir kaup fyrir álag ef þú greiðir á réttum tíma í sex mánuði getur refsihlutfallið haldið áfram á nýjum kaupum um óákveðinn tíma.
Ef þú ert að blanda saman kreditkortareikningum, þá þarftu að hafa nokkur atriði í huga:
- Sumir kortaútgefendur eru ekki með víti sem hluti af samningum sínum. Athugaðu samninga þína til að sjá hvort það er raunin með eitthvað af kortunum þínum.
- Ef þú ert með núllvaxtakort, vertu viss um að hafa það uppfært eða þú gætir tapað inngangi.
- Ef þú ert með fleiri en eitt kort frá útgefanda í veskinu þínu getur seinkun á einu af þessum kortum aukið APR á hinum.
Áhrif á lánshæfiseinkunn
Samhliða hærri gjöldum og APRs geta seint eða seint greiðslur lækkað lánshæfiseinkunn þína. Athyglisvert er að kortaútgefendur og lánastofnanir hafa mismunandi skilgreiningar á seinkun. Þó að kröfuhafi geti hvatt gjöld og önnur gjöld fyrsta daginn eftir gjalddaga, þá er reikningurinn þinn ekki í vanskilum í augum lánastofnana fyrr en 30 dagar eru liðnir.
Greiðslur á réttum tíma eru 35% af lánshæfiseinkunn neytenda og því geta seinar greiðslur valdið verulegri refsingu. Einhver með óaðfinnanlegt met gæti fengið allt að 100 stig fyrir eina seina greiðslu. Þeir sem hafa minni stjörnu lánasögu tapa færri stigum fyrir seinagreiðslur; óáreiðanleiki er þegar innbyggður í stig þín.
MyFICO.com Það lýsir því hreint út: viðbótar seinar greiðslur, svo og greiðslur sem eru á gjalddaga eftir 60 eða 90 daga eða lengur, geta lokað lánshæfiseinkunn, eins og getur gert upp á skuldaskil (þar sem kröfuhafi sættir sig við minna en skuldin er)
Goðsögnin um hlutagreiðslu
Útgefendur kreditkorta veita ekki verðlaun fyrir þátttöku þína. Það er, þeir munu ekki fresta seint greiðendum fyrir að senda minna en lágmarksupphæðina. Ef ekki hafa verið gerðir fyrri samningar mun kröfuhafi þinn líta á hlutagreiðslu sem er í grundvallaratriðum jafn síðbúin greiðsla.
Eitt varnaðarorð: margar hlutagreiðslur sem uppfylla eða fara yfir lágmarkið og koma fyrir gjalddaga munu viðhalda góðu orðspori þínu.
Gjaldþrot
Afpantanir eiga sér stað þegar kortaútgefandi kemst að þeirri niðurstöðu að ekki sé hægt að innheimta skuld, sem venjulega á sér stað þegar reikningur er 180 daga gjalddagi, það er sex mánuðir án lágmarksgreiðslu. Afsláttur gerir kröfuhafa kleift að krefjast skattaafsláttar vegna slæmra skulda; þetta þýðir hinsvegar ekki að skuldarinn sé út í hött.
Útgefandi getur haldið áfram að leita eftir því sem skuldað er í gegnum innheimtustofnun, eða getur selt reikninginn með miklum afslætti; þú verður hins vegar áfram á króknum fyrir alla upphæðina.
Ef skuldir þínar eru seldar, vertu alveg viss, ef þú ert fús til að gera greiðslufyrirkomulag sendir þú peninga til nýja raunverulegs eiganda reikningsins þíns. Innheimtu óþekktarangi er mikið og herjar á ósjálfráða skuldara.
Auk þess geturðu treyst á að lánshæfiseinkunn þín fái svart auga sem endist í allt að sjö ár. Afsláttur, ásamt skrá um seinagreiðslur, mun gera það erfitt að fá nýtt lánstraust, allt frá húsnæðislánum til sjálfvirkra lána og persónulegra lána til nýrra kreditkorta. Þú getur samt fengið einn, en það mun koma með mjög háum vöxtum.
Hafðu þetta líka í huga: Ef þú getur samið um uppgjör fyrir lægri upphæð en þú skuldar gætirðu verið ábyrgur gagnvart IRS fyrir þá upphæð sem fyrirgefin er. Ráðfærðu þig við sérfræðing í tekjuskatti um afleiðingar.
Í stuttu máli, varðandi afpantanir, þá viltu alls ekki fara þangað.
Innheimtumenn og veðréttir
Hafðu öryggi: Þegar þeir hafa öðlast réttinn á skuld þinni munu innheimtustofnanirnar elta þig. Það er það sem þeir gera.
Þótt lög takmarkist við beina áreitni, hótanir eða rangar fullyrðingar munu innheimtustofnanir vera að einhverju leyti viðvarandi og munu hafa samband við þig á ýmsa vegu: síma, texta, tölvupóst, venjulegan póst, þar til hann sendir honum það skriflega , að slá hann út. Stöðvunarbréf sent með löggiltum pósti er besta leiðin til að stöðva samskipti.
Eftir það er líklegt að þú heyrir aðeins frá þeim tvisvar: einu sinni til að segja þér að þeir muni hætta að hafa samband og einu sinni að segja þér (eða lögmanni þínum, ef þú hefur fulltrúa í málinu) að þeir hafi stefnt í tilraun til að jafna sig. Skuld.
Ef þú færð stefnu skaltu setja hana á dagatalið þitt. Að mæta ekki fyrir dómstóla þýðir að þú tapar sjálfkrafa.
Ef kortaútgefandi eða innheimtustofnun vinnur dóm fyrir dómi, sem þýðir að dómarinn skipar þér að greiða, verður niðurstaðan tilkynnt til lánastofnana og lækkar lánshæfiseinkunn þína.
Ef þér er gert að borga geturðu skreytt laun þín og / eða fryst bankareikninga þína. Að auki getur verið að þú sért gjaldfærður vegna lögfræðikostnaðar sem kortafyrirtæki eða innheimtustofnun hefur stofnað til vegna aðgerða sem þarf til að reyna að innheimta.
Fyrirvari:
Þetta er upplýsingagrein.
Redargentina veitir hvorki lögfræði né lögfræðiráðgjöf né er ætlað að taka það sem lögfræðiráðgjöf.
Áhorfandi / notandi þessarar vefsíðu ætti aðeins að nota ofangreindar upplýsingar sem leiðbeiningar og ætti alltaf að hafa samband við heimildirnar hér að ofan eða fulltrúa stjórnvalda notandans til að fá nýjustu upplýsingarnar á þeim tíma áður en ákvörðun er tekin.
Heimildir:
Porter, T. (2018, 17. nóvember) Skuldir bandarískra heimila eru næstum 1 billjón dollara hærri en þær voru fyrir samdráttinn 2008. Endurheimtist frá https://www.newsweek.com/american-household-debt-nearly-trillion-dollars-higher-it-was-2008-recession-1220615
Richter, W. (20. nóvember 2018) Háhættuhækkanir: Skortur á kreditkortum náði hámarki fjármálakreppunnar hjá 4.705 minnstu bandarískum bönkum. Endurheimt frá https://wolfstreet.com/2018/11/20/subprime-rises-credit-card-delinquencies-spike-past-financial-crisis-peak-at-smaller-banks/
Saad, L. (3. maí 2018) Greiðsla vegna læknisfræðilegrar kreppu, ótta við fjárhagslegan eftirlaun. Endurheimt frá https://news.gallup.com/poll/233642/paying-medical-crises-retirement-lead-financial-fears.aspx?
Irby, L. (2019, 7. janúar) Þegar þú getur ekki greitt lágmarks kreditkortagreiðslu þína. Endurheimt frá https://www.thebalance.com/cant-make-minimum-credit-card-payment-961000
Fontinelle, A. (21. nóvember 2018) 6 helstu kreditkortavillur. Endurheimt frá https://www.investopedia.com/articles/pf/07/credit-card-donts.asp
O'Shea, B. (2018, 7. ágúst) Hvaða áhrif hefur síðbúin greiðsla á lánstraust þitt? Endurheimt frá https://www.nerdwallet.com/blog/finance/late-bill-payment-reported/
Efnisyfirlit
- Þetta er það sem gerist ef þú borgar ekki kortið þitt:
- Hvað á að gera þegar þú getur ekki borgað
- Hvar og hvernig á að fá aðstoð
- Hafðu samband við kortaútgefendur
- Fáðu utanaðkomandi aðstoð
- Miðað við B orðið: Gjaldþrot
- Kannaðu útgjöld þín; Endurmetið fjárhagsáætlun þína
- Bættu við tekjustraumum
- Afleiðingar þess að borga ekki
- Seint greiðslugjald
- Áhrif á APR þinn
- Áhrif á lánshæfiseinkunn
- Goðsögnin um hlutagreiðslu
- Gjaldþrot
- Innheimtumenn og veðréttir
- 25 hvetjandi biblíuvers um ...
- Hvernig á að kaupa bíl án lánstrausts
- Debetkortinu mínu var stolið og þeir tóku peninga út, hvað á ég að gera?
- SEBRYL SHAMPOO CREAM Til hvers er það?
- Hvernig á að sækja um Walmart kreditkort
- Hvernig á að leigja íbúð án lánstrausts í Bandaríkjunum?