Hvernig á að hækka lánstraust þitt hratt?. Þú veist líklega nú þegar að lánshæfiseinkunn þín getur haft áhrif á líf þitt á margan hátt.
Þó að gott lánshæfiseinkunn geti hjálpað þér að eiga lægri vexti á kreditkortum þínum, húsnæðislánum, einkalánum og bílalánum (meðal annarra bóta), þá þýðir slæmt lánstraust oft lægri vexti. Hærri vextir og dýrari skuldir.
Ef þú ert með lægri lánshæfiseinkunn gætirðu velt því fyrir þér hvort það sé leið til að auka stig þitt hratt. Þó að það sé ekki auðvelt, þá er hægt að bæta lánstraust þitt fljótt á örfáum mánuðum.
Hér að neðan kannum við hvað lánstraust er, hvaða þættir hafa áhrif á einkunn þína og lýsum nokkrum skrefum sem þú getur tekið til að laga lánstraust þitt eins fljótt og auðið er.
Hver er lánshæfiseinkunnin?
Lánshæfiseinkunn þín er þriggja stafa tala sem lánveitendur nota til að ákvarða áhættu þína sem lántakanda.
Sanngjarnt eða ekki, lánstraust þitt er oft talið fulltrúi fjárhagslegrar heilsu þinnar. Því hærra sem lánshæfiseinkunn þín er, því minni áhætta telur þú þig vera og því meiri líkur eru á að þú fáir lán eða að þú leggjir lægri vexti. Því lægra sem lánshæfiseinkunn þín er, því áhættusamari er þú og því minni líkur eru á að þú fáir lán. Fyrir lán sem þú hefur samþykkt geturðu venjulega búist við að borga hærri vexti en þeir sem hafa hærri lánshæfiseinkunn.
Hver af þremur helstu lánastofnunum ( Reynslumaður , TransUnion og Equifax ) notar sína eigin formúlu til að reikna út lánshæfiseinkunn einstaklings, en meðal mikilvægustu þáttanna eru:
Greiðslusaga
Saga þín um að borga reikningana þína á réttum tíma - Greiðslusaga þín er um 35 prósent af heildareinkunn þinni, sem gerir það að einum mikilvægasta þættinum.
Nýtingarhlutfall útlána
Þetta vísar til þess magn af tiltæktu lánsfé sem þú hefur notað og það táknar 30 prósent af stigum þínum. Lánastofnanir taka mið af heildarnýtingarhlutfalli þínu, sem og nýtingarhlutfalli einstakra kreditkorta.
lánasögu
Meðalaldur allra reikninga í lánsskýrslu þinni, þetta er 15 prósent af lánshæfiseinkunn þinni.
Lánasafn
Sérstaka blanda af tegundum skulda sem þú ert með (afborganaskuldir eins og námslán á móti snúningskredit eins og kreditkort) eru 10 prósent af stigunum þínum.
Nýjar lánsumsóknir
Sú staðreynd að þú sóttir nýlega um lánalínu (eða margar lánalínur) innan skamms tíma táknar síðustu 10 prósent lánshæfiseinkunnar þinnar.
Hvað gæti valdið því að lánshæfiseinkunn þín lækki?
Það er margt sem getur valdið því að lánshæfiseinkunn þín lækkar. Ef þú hefur fengið þá tilfinningu að lánshæfiseinkunn þín væri fín og athugar það og sérð að það er lægra en þú bjóst við skaltu íhuga eftirfarandi möguleika:
- Þú misstir af greiðslu eða greiddir seint reikning.
- Þú gerðir stór kaup með kreditkortinu þínu og jókst nýtingarhlutfall þitt.
- Þú hefur orðið fyrir gjaldþroti, fjárnámi eða vanskilum á einni af skuldum þínum.
- Þú hefur lokað kreditkortareikningi.
- Þú sóttir nýlega um nokkrar nýjar lánalínur.
7 leiðir til að hækka lánstraust þitt hratt
Eins og fjallað var um áður getur lélegt lánshæfiseinkunn haft alvarleg áhrif á fjárhagslega líðan þína. Löngunin til að forðast slíkar afleiðingar er oft næg ástæða fyrir einstakling til að vinna að því að bæta og leiðrétta skor sitt.
Hins vegar eru nokkrar ástæður fyrir því að einhver gæti viljað hækka lánstraust sitt eins fljótt og auðið er. Þó að það sé ekki tæmandi listi, þá geta nokkrar af þessum ástæðum verið:
- Þú ert að fara að sækja um veð, bílalán, kreditkort eða aðra lánstraust. Og þú vilt a.) Auka líkur þínar á að fá samþykki, og b.) Hæfa fyrir lægri vexti.
- Þú vilt endurfjármagna núverandi veð, námslán eða annars konar skuldir. Og þú vilt bæta einkunnina þína svo þú getir átt rétt á nýjum lægri vöxtum.
- Þú hefur þegar sótt um og hafnað lánstrausti . Og þú vilt bæta lánstraust þitt til að auka líkurnar á því að þú fáir samþykki í framtíðinni.
- Þú vilt bara sálræna uppörvun. Það getur fylgt því að hækka lánshæfiseinkunn þína úr fátæku í sanngjarnt í gott eða hærra.
Hvernig á að auka lánstraust þitt hratt
Öruggasta leiðin til að bæta lánstraust þitt er með því að nota lánstraust á ábyrgan hátt og stjórna skuldum þínum og skuldbindingum á viðeigandi hátt til lengri tíma litið. Með því að stíga skref eins og aldrei að hámarka kreditkortin þín skaltu greiða á réttum tíma hvert Þegar þú hefur varðveitt eldri reikninga þína og lánalínur muntu hægt en örugglega bæta lánstraust þitt yfir nokkra mánuði og ár.
Að þessu sögðu, ef þú hefur frest sem þú ert að reyna að ná og vilt hækka stig þitt eins fljótt og auðið er, þá eru nokkur skref sem þú getur tekið til að ná því.
1. Athugaðu villuskýrslur þínar
Ef þú vilt bæta lánshæfiseinkunn þína er snjallt að byrja á því að skilja hvað er á lánshæfismatsskýrslum þínum.
Samkvæmt lögum áttu rétt á ókeypis lánsfjárskýrslu frá hverjum þremur helstu lánastofnunum einu sinni á 12 mánaða fresti. (Þú getur óskað eftir ókeypis kreditskýrslum þínum frá AnnualCreditReport.com , auk ráðgjafarsíða eins og CreditKarma og CreditSesam ). Vegna þess að upplýsingarnar í hverri þessara skýrslna geta verið mismunandi, þá er skynsamlegt að biðja um skýrslu frá hverri þeirra, ekki aðeins einni.
Ef þú tekur eftir villum í skýrslunum þínum meðan þú ert að fara yfir þær geturðu það deila þeim og biðja um að villur verði fjarlægðar úr skýrslunni þinni. Vegna þess að lánastofnunum er skylt að bregðast við ágreiningi innan 30 daga er hægt að finna jákvæð áhrif þess að leysa villur nokkuð hratt. Samkvæmt Federal Trade Commission (FTC) , fyrir þeirra skammstöfun á ensku) Um það bil einn af hverjum tíu neytendum sem leiðréttu villu í lánshæfismatsskýrslu sinni sáu einhverskonar breytingu á lánshæfiseinkunn þeirra og lítið hlutfall sá breytingar á meira en 100 stigum.
Eftir að þú hefur leyst allar villur á lánshæfismatsskýrslu þinni, vertu viss um að athuga hverja skýrslu þína árlega til að bera kennsl á og koma í veg fyrir aðrar villur í framtíðinni. Hversu algengar eru villur á lánshæfismati? Sama FTC skýrsla áætlar að allt að 5 prósent allra lánsskýrslna hafi villur sem eru nægjanlega alvarlegar til að valda raunverulegu fjárhagslegu tjóni.
2. Fáðu (og vertu) uppfærð um greiðslur
Greiðslusaga þín táknar hærra hlutfall af lánshæfiseinkunn en nokkur annar þáttur. Greiddar greiðslur eru yfirleitt á lánsskýrslu þinni í sjö ár, sem þýðir að þær geta haft varanleg áhrif á lánshæfiseinkunn þína. Þess vegna er svo mikilvægt að þú fylgist vel með greiðslum þínum og missir aldrei af greiðslu eða greiðir of seint.
Ef þú kemst að því að þú hefur misst af greiðslu, þá geta verið ráðstafanir sem þú getur gripið til til að takmarka (og hugsanlega snúa við) tjóninu, sérstaklega ef greiðslan sem gleymdist er innan við 30 daga gömul. Hringdu beint í kröfuhafa þinn og sjáðu um greiðslu. Ef þeir hafa þegar tilkynnt um vanskil þitt, meðan þú ert í símanum með þeim, ættirðu að spyrja hvort þeir muni hætta við það. Þó að sumir kröfuhafar muni ekki hætta við vanskilaskýrslur þegar þær eru gerðar, þá munu sumar gera það, sérstaklega ef þetta er fyrsta brot þitt eða ef þú átt verulega sögu hjá fyrirtækinu.
Að skrá þig fyrir sjálfvirka greiðslu þegar mögulegt er (veð, námslán, veitur) getur hjálpað þér að forðast frekari skemmdir á einkunn þinni vegna síðbúinna eða seinna greiðslna, þó að aðgerðin sjálf hafi ekki bein áhrif á einkunn þína.
3. Greiddu núverandi kreditkortajöfnuð
Eins og fram kemur hér að ofan er lánsnýting þín, bæði heildarnýting og kortanotkun, annar mjög mikilvægur þáttur sem hefur áhrif á heildareinkunn þína. Almennt er mælt með því að þú reynir að halda lánshæfismatinu í 30 prósentum eða minna til að forðast neikvæð áhrif á lánshæfiseinkunn þína og aldrei þú verður að hámarka kort.
Ef þú ert með háa nýtingarhlutfall, þá borgar sig að koma á áætlun um að borga meira af eftirstöðvum þínum. Ef þú ert með aukapeninga á fjárhagsáætlun þinni getur það verið ótrúlega áhrifarík leið til að bæta einkunn þína með því að borga af kreditkortajöfnuði þínu. Og þú munt líklega finna áhrifin nokkuð hratt, þar sem flestir lánveitendur gefa skýrslu til lánastofnana mánaðarlega. Því meira sem þú getur dregið úr nýtingu lánstraustsins, því meiri verður áhrif þín.
Ef þú ert með mörg kreditkort, byrjaðu á því að borga eftirstöðvarnar á kortinu með hæsta nýtingarhlutfalli fyrst (það er kortið sem er næst því að ná kreditmörkunum þínum).
Þegar þú hefur greitt upp eftirstöðvar þínar skaltu reyna að loka gömlu reikningunum þínum nema brýna nauðsyn beri til því lokun gamalla reikninga (sérstaklega langvarandi reikninga með stöðugum greiðslum í tíma) getur haft neikvæð áhrif á lánshæfiseinkunn þína með því að lækka meðaltal lánasögu þinnar. .
4. Íhugaðu skuldasamstæðu
Önnur leið til að lækka lánshæfiseinkunnina væri að sameina kreditkortaskuldir þínar með persónulegu láni.
Þetta gæti gagnast einkunn þinni á tvo vegu. Í fyrsta lagi mun það breyta snúningsskuldum þínum (það er kreditkortaskuldinni þinni) í afborgunarskuld, sem lánastofnanir meta jákvætt. Í öðru lagi myndi það minnka notkun þína á kreditkortum. Og sem bónus hafa mörg einkalán miklu lægri vexti en kreditkort, sem gæti hjálpað þér að greiða niður skuldir þínar auðveldara og hraðar með tímanum.
5. Hækkaðu lánamörk þín
Ef þú getur ekki greitt inneign þína með kreditkorti og vilt ekki persónulegt lán, þá er þriðja leiðin til að lækka lánshæfismat þitt: biðja um hækkun lánamarka.
Vegna þess að þetta mun auka lánsfjármagnið sem þú hefur í boði en halda jafnvægi þínu óbreyttu, mun nýting þín á lánsfé strax minnka svo framarlega sem þú rukkar ekki kortið þitt lengur. Allt sem þú þarft að gera er að hringja í útgefanda kreditkorta og spyrja hvort hægt sé að hækka hámarkið. (Þú getur líka óskað eftir hámarkshækkun á netinu í gegnum vefsíðu lánveitanda þíns.)
Fjárhæð hækkunar á lánamörkum mun hafa áhrif á lánshæfiseinkunn þína fer eftir mörgum þáttum, þar á meðal stærð hækkunarinnar og fjárhæð skulda sem þú hefur þegar á kortinu þínu. Til dæmis:
- Ef þú ert með kreditkort sem er með $ 250 inneignarmörk og þú ert með $ 150 inneign, þá ertu með 60 prósenta nýtingarhlutfall. Ef kreditkortafyrirtækið þitt eykur lánamörk þín um $ 250, þá væru nýju lánamörkin þín $ 500. Þetta myndi draga úr nýtingu lána þinna um 30 prósent.
- Á hinn bóginn, ef þú ert með kreditkort sem er með $ 10.000 inneignarmörk og þú ert með $ 7.000, þá ertu með 70 prósenta nýtingarhlutfall. Ef kreditkortafyrirtækið þitt eykur lánamörk þín um $ 2.500, þá væru nýju lánamörkin þín $ 12.500. Þetta myndi lækka nýtingarhlutfall þitt í 56 prósent, sem er betra en það var, en samt hærra en ráðlagt hámark 30 prósent.
6. Fáðu inneign fyrir veitugreiðslur
Snemma árs 2019 setti Experian á markað nýtt tilboð sem kallast Experian Boost , ætlað að veita áhugasömum einstaklingum leið til að gefa lánshæfiseinkunnum sínum skjótan uppörvun.
Þannig virkar Experian Boost: maður verður að velja að taka þátt í forritinu og þá verður hann að tengja athugunarupplýsingar sínar við kreditskrá sína. Þetta gerir Experian kleift að líta til baka í 24 mánuði til að búa til skrá yfir greiðslur þínar. (Augljóslega virkar þetta aðeins ef þú greiðir gagnsemi þína með ávísanareikningnum þínum.) Með því að nota þessi gögn mun Experian auka lánstraust þitt. Almennt, því meiri greiðslusaga sem Experian getur fundið í gegnum bankasögu þína, því meiri er uppörvun þín.
Experian Boost getur verið sérstaklega gagnlegt fyrir þá sem eru með litla eða enga lánasögu eða fyrir þá sem eru nálægt því að vera á hærra lánshæfismati. Þú getur búist við að sjá nýja stigið þitt strax eftir að greiningunni er lokið.
7. Gerast viðurkenndur notandi á reikningum einhvers annars
A viðurkenndur notandi er hugtak sem vísar til einhvers sem hefur fengið leyfi til að nota kreditkort einhvers annars. Ungum fullorðnum, til dæmis, er oft bætt sem viðurkenndir notendur við kreditkort foreldra sinna til að hjálpa þeim að byggja upp lánstraust.
Þekkir þú einhvern sem hefur glæsilega lánshæfiseinkunn, lágt nýtingarhlutfall og treystir þér nógu mikið til að bæta þér sem viðurkenndum notanda við reikningana sína? Ef svo er getur það verið önnur frábær leið til að auka leyfi þitt tiltölulega hratt að verða viðurkenndur notandi á þeim reikningi. Þetta er vegna þess að öllum jákvæðum lánsmerkjum hins aðilans, einkum nýtingarhlutfalli þeirra og greiðslusögu, verður bætt við lánsskýrsluna þína, þar sem það getur hjálpað þér að lækka þitt eigið heildarnýtingarhlutfall.
Því miður er áhætta fólgin í því að verða viðurkenndur notandi á reikningi einhvers annars. Ef þessi einstaklingur missti einhvern tímann af greiðslu eða eykur lánstraust þitt (og þar af leiðandi nýtingu lána þinna) myndu neikvæðu áhrifin fara yfir á þig líka. Þess vegna er mjög mikilvægt að þú skoðir kosti og galla áður en þú tengir þitt eigið lánstraust við einhvern annan.
Þessari grein hefur aðeins verið dreift í menntunarskyni og ætti ekki að túlka hana sem sérstaka fjárfestingaráðgjöf, stefnu eða fjárfestingarvöru. Upplýsingarnar í þessu skjali voru fengnar frá heimildum sem taldar eru áreiðanlegar en ekki tryggðar.
Efnisyfirlit
- Hver er lánshæfiseinkunnin?
- Greiðslusaga
- Nýtingarhlutfall útlána
- lánasögu
- Lánasafn
- Nýjar lánsumsóknir
- Hvað gæti valdið því að lánshæfiseinkunn þín lækki?
- 7 leiðir til að hækka lánstraust þitt hratt
- Hvernig á að auka lánstraust þitt hratt
- 1. Athugaðu villuskýrslur þínar
- 2. Fáðu (og vertu) uppfærð um greiðslur
- 3. Greiddu núverandi kreditkortajöfnuð
- 4. Íhugaðu skuldasamstæðu
- 5. Hækkaðu lánamörk þín
- 6. Fáðu inneign fyrir veitugreiðslur
- 7. Gerast viðurkenndur notandi á reikningum einhvers annars