Hversu mikið lánstraust þarf ég til að kaupa hús?

Cuanto Cr Dito Necesito Para Comprar Una Casa







Prófaðu Tækið Okkar Til Að Útrýma Vandamálum

Hversu mikið lánstraust þarf ég til að kaupa hús?

The lánshæfiseinkunn almennt á bilinu frá 300 og 850 , og lántakendur innan ákveðins sviðs geta fengið húsnæðislán. Þó að þú þurfir ekki fullkomið 850 lánshæfiseinkunn til að fá bestu vextina, þá eru almennar kröfur um lánshæfiseinkunn sem þú þarft að uppfylla til að fá veð.

  • Lágmarks lánshæfismat sem þú þarft til að kaupa heimili mun vera mismunandi eftir lánveitanda og tegund láns.
  • Fyrir hefðbundin lán þarftu að minnsta kosti 620 lánshæfiseinkunn. En með FHA, VA eða USDA lánum gætirðu átt rétt á lægri einkunn.
  • Til að fá bestu vexti á veði, miðaðu að lánshæfiseinkunn að minnsta kosti 760.

Væntanlegir íbúðakaupendur ættu að stefna að því að lánshæfiseinkunnin 760 eða hærri sé hæf til að fá bestu vexti húsnæðislána.

Hins vegar eru lágmarks kröfur um lánshæfismat mismunandi eftir því hvaða lán þú færð og hver tryggir það. Af listanum okkar hér að neðan eru hefðbundin og jumbo lán ekki ríkisvátryggð og hafa oft hærri kröfur um lánshæfiseinkunn í samanburði við ríkisstýrð lán eins og VA lán.

Að hafa hærra lánstraust munar miklu um upphæðina sem þú borgar á láni. Lántakendur með skor á hæsta bili geta spara þúsundir dollara í vaxtagreiðslur á líftíma veðlána.

Hversu mikið lánstraust þarf ég til að kaupa hús?

Þetta eru lágmarkskröfur um lánshæfiseinkunn fyrir ýmis húsnæðislán með því að nota mat FICO.

1. Hefðbundið lán

Lágmarks lánshæfiseinkunn krafist: 620

Hefðbundin húsnæðislán eru ekki tryggð af ríkisstofnun, svo sem bandaríska utanríkisráðuneyti Bandaríkjanna eða landbúnaðarráðuneyti Bandaríkjanna. Þess í stað fara þessi lán eftir þeim stöðlum sem styrkt heimili lánafyrirtækja setja. Af stjórnvöldum, Fannie Mae og Freddie Mac. Hefðbundin lán geta verið tryggð hjá einu þessara fyrirtækja eða einkaaðila. Þessi lán eru á viðráðanlegu verði og þurfa lágmarks lánshæfiseinkunn 620. Upphæðir greiðslna eru mismunandi.

Hefðbundnum lánum er skipt í samræmd og ósamræmi lán út frá því hvort þau uppfylla eða fylgja lánareglunum sem Fannie Mae og Freddie Mac settu. Samræmd lán fylgja þeim stöðlum sem þessi samtök setja, svo sem hámarkslánsfjárhæðir, en ósamræmi lán geta farið yfir þessi mörk og teljast jumbo -lán, þar af er fjallað um lánkröfur fyrir næsta.

2. Jumbo -lán

Lágmarks lánshæfiseinkunn krafist: 680

Risalán fer yfir hámarkslánsfjárhæðir sem Federal Housing Finance Agency setur. Þessi lán eru ekki gjaldgeng til tryggingar hjá Fannie Mae eða Freddie Mac, sem þýðir að lánveitendur taka meiri áhættu ef þú borgar ekki. Vegna stærri lánsfjárhæða og áhættusamari eðli þessara lána verða lántakendur að uppfylla hærri kröfur um lánshæfiseinkunn að lágmarki 680. Eins og hefðbundin lán í samræmi við það eru mismunandi greiðslur mismunandi.

3. FHA lán

Lágmarks lánshæfiseinkunn krafist: 500 (með 10% fyrirfram) eða 580 (með 3,5% fyrirfram)

FHA lán er tryggt af sambands húsnæðismálastofnun og er valkostur fyrir lántakendur sem eru taldir meiri áhætta vegna lágra lánshæfismats og lítilla peninga fyrir útborgun. Kröfur um lánshæfismat eru mismunandi eftir því magni sem þú ætlar að leggja inn. Lántakendur með hærri lánshæfiseinkunn geta átt rétt á lægri útborgun.

Hér er sundurliðunin:

  • Lágmarks lánshæfiseinkunn 500, krefst 10% útborgunar
  • Lágmarks lánshæfiseinkunn 580, krefst 3,5% útborgunar

Hafðu í huga að ef þú greiðir lægri upphæð en 20%munu lánveitendur líklega biðja þig um að kaupa stofnlánatryggingu (PMI) til að standa straum af kostnaði ef vanskil verða. PMI getur kostað frá 0,5% í meira en 2% af lánsfjárhæð þinni árlega, allt eftir Reynslumaður .

4. VA lán

Lágmarks lánshæfiseinkunn krafist: Enginn opinberlega, þó að margir lánveitendur kjósi 620

VA (Veterans Affairs) lán er tryggt af bandaríska dýraeftirlitsdeildinni og er ætlað hæfum meðlimum hernaðarsamfélagsins og maka þeirra. Þessi lán krefst ekki útborgunar. Og þó að VA setji ekki kröfur um lánshæfiseinkunn, þá þurfa flestir lánveitendur að lágmarki 620 lánshæfiseinkunn.

5. USDA lán

Lágmarks lánshæfiseinkunn krafist: Enginn opinberlega, þó að flestir lánveitendur kjósi 640

USDA lán er tryggt af bandaríska landbúnaðarráðuneytinu og er ætlað kaupendum með lága til meðalstóra tekjur. Svipað og VA lán, USDA krefst ekki útborgunar og setur ekki lágmarks kröfu um lánshæfiseinkunn. Hins vegar munu flestir lánveitendur krefjast þess að lántakendur hafi lánshæfiseinkunnina 640 eða hærri.

Hvað er gott lánstraust fyrir húsakaup?

Hingað til höfum við aðeins rætt lágmarks lánshæfiseinkunn sem veðlánveitandi mun íhuga. En hvers konar lánshæfiseinkunn gæti veitt þér bestu verðin? FICO skiptir lánstraustum þínum í fimm svið:

FICO lánshæfiseinkunnir
Fyrir neðan 580Mjög fátækur
580 í 669Sanngjarnt
670 til 739Jæja
740 til 799Mjög gott
800 og yfirEinstakt

Að reyna að fá lánshæfiseinkunn þína á góðu bili (670-739) væri frábær byrjun á því að fá veð. En ef þú vilt eiga lægsta verð, reyndu að fá einkunnina þína innan Very Good (740 til 799).

Það er mikilvægt að hafa í huga að lánshæfiseinkunn þín er ekki eini þátturinn sem lánveitendur hafa í huga við sölutryggingarferlið. Jafnvel með háa einkunn, tekjuleysi eða vinnusögu eða hátt skuldahlutfall gæti valdið því að lánið verði vanskil.

Hvernig lánshæfismat hefur áhrif á vexti húsnæðislána

Lánshæfiseinkunn þín getur haft mikil áhrif á heildarkostnað lánsins. Daglega, FICO birtir gögn sýna hvernig lánshæfiseinkunn þín gæti haft áhrif á vexti þína og greiðslu. Hér að neðan er skyndimynd af mánaðarlegum kostnaði við $ 200.000 30 ára fast veð í janúar 2021:

Lánshæfiseinkunn APR Mánaðarleg greiðsla
760-8502.302%$ 770
700-7592,524%$ 793
680-6992.701%$ 811
660-6792.915%$ 834
640-6593,345%$ 881
620-6393,891%$ 942

Það er meira en 1,5% vaxtamunur og 172 $ munur á mánaðarlegri greiðslu frá 620-639 lánshæfiseinkunn í 760+ svið.

Þessi munur getur í raun aukist með tímanum. Að sögn neytendastofu um fjármálavernd (CFPB) , 200.000 dala heimili með 4,00% vexti kostar 61.670 dali meira í heild í 30 ár en veð með vexti 2,25%.

Hvernig á að bæta lánstraust þitt áður en þú kaupir hús

Fyrsta skrefið til að bæta stig þitt er að reikna út hvar þú raðar. Þú getur skoðað lánshæfismatsskýrsluna ókeypis einu sinni á 12 mánaða fresti hjá þremur helstu lánastofnunum (TransUnion, Equifax og Experian) á AnnualCreditReport.com .

Ef þú finnur villur í einhverri skýrslu þinni geturðu deilt þeim við lánastofnunina, svo og við lánveitanda eða kreditkortafyrirtæki. Þegar kemur að lánshæfiseinkunn þinni getur bankinn þinn eða kreditkortaútgefandi veitt einkunnina þína ókeypis. Annars geturðu líka notað ókeypis eftirlitstæki fyrir lánshæfismat eins og Credit Karma eða Credit Sesam .

Hvað getur þú gert ef þú kemst að því að skora þín þarfnast ástar? Ein hugmynd væri að borga upp inneign kreditkorta til að lækka lánshæfismat. Forðastu einnig að sækja um nýtt lánstraust á mánuðunum fram að því að sækja um veð.

Og síðast en ekki síst, borgaðu reikningana þína tímanlega í hverjum mánuði. Greiðslusaga þín er stærsti þátturinn í lánshæfiseinkunn þinni. Að byggja upp stöðuga sögu um greiðslur á réttum tíma mun alltaf vera örugg leið til að bæta stig þitt.

Efnisyfirlit