Hvernig á að kaupa hús án útborgunar? Hvernig á að kaupa hús án peninga.
Að finna reiðufé fyrir útborgun getur verið mikil hindrun fyrir alla sem vilja verða húseigendur.
Mest af Fjármálasérfræðingar mæla með því að stefna að 20% útborgun til að koma í veg fyrir borga meira í hverjum mánuði fyrir einka veðtryggingu . Ef þér finnst að það sé ómögulegt að spara svo mikið, þá ertu ekki einn. Samkvæmt gögnum frá Fasteignasala.com , fór hinn dæmigerði þúsund ára íbúðarkaupandi eftir að meðaltali 8,8% af íbúðakaupverði í desember 2019.
Sem betur fer eru til valkostir við a hefðbundið veð hvað get hjálpa þér að kaupa heimili án útborgunar . Bandaríkjastjórn býður húsnæðiskaup fyrir íbúðakaupendur í fjárhagsstöðu, en auðvitað eru nokkrar skiptingar.
Þó að þessi lán kunni að hafa hagstæð kjör, svo sem lækka vexti , það er venjulega a hár hæfisstaðall . Að fá eitt af þessum lánum leysir þig heldur ekki alveg niður þar sem þú þarft samt peninga til að standa straum af lokunarkostnaður , og þegar þú ert kominn í hús, mánaðarlegar veðgreiðslur.
Hér að neðan er eru með þrjú af algengustu lánunum með ríkisábyrgð fyrir íbúðakaupendur, eru þeir í boði hjá ýmsum lánveitendum um allt land. Athugið að mörg ríki bjóða einnig upp á eigin húsnæðisaðstoð, sérstaklega fyrir íbúðarkaupendur í fyrsta skipti.
Veterans Affairs (VA) lán
Virkir og fyrrverandi hermenn hafa aðgang að Veterans Affairs (VA) lán til að fjármagna kaup á a hús allt að $ 484.350 á árinu 2019 , oft með lægri vöxtum en hefðbundið veð. Þetta lán krefst ekki útborgunar eða veðtryggingar, en það fylgir ströngum leiðbeiningum, þar á meðal að uppfylla lágmarks kröfur um eignarkröfur.
Kaupandi verður einnig að greiða fjármögnunargjald sem verndar lánveitanda ef vanskil verða. Nákvæm upphæð gjaldsins fer eftir herþjónustu kaupanda, fjárhæð útborgunarinnar og hvort þeir hafa verið með VA lán að undanförnu og er gefið upp sem hlutfall af heildarláni ( yfirleitt innan við 3% ), útskýrir NerdWallet . Hægt er að greiða gjaldið fyrirfram eða bæta við heildarupphæð lánsins.
Lokakostnaður er almennt takmarkaður með VA láni, þó að kaupandi sé enn ábyrgur fyrir því að greiða hann í flestum tilfellum.
Lán frá landbúnaðarráðuneyti Bandaríkjanna (USDA)
Lánið á Landbúnaðarráðuneyti Bandaríkjanna (USDA) hjálpar fólki í dreifbýli að kaupa hús með núllpeningapeningum. Til að eiga rétt á Tryggt lánáætlun einbýlishúss , verður að fara að ákveðnum tekjukröfur , lýst sem tekjur lág til í meðallagi, sem eru mismunandi eftir ríkjum. USDA er nokkuð frjálslynt með skilgreiningu sína á dreifbýli og telur jafnvel sum úthverfi (þú getur athugað tiltekin vistföng með því að nota þetta kort á vefsíðu USDA ).
Það er engin lágmarks lánshæfiseinkunn til að fá USDA lán, þó að einkunnin sé 640 yfirmaður og lægra hlutfall skulda en tekna en 41% hæfir almennt sjálfvirkri sölutryggingu, samkvæmt USDAloans.com .
Þrátt fyrir núll niður greiðsluskyldu er gert ráð fyrir að kaupandi greiði a stofnfjármögnunargjald sem nemur 1% af heildarupphæð lánsins til að verja gegn vanefndum, auk USDA sérstaks gjalds sem er 0,35% sem er reiknað sem hlutfall af lánsupphæðinni á hverju ári, en bætt við mánaðarlegum greiðslum og greiddar til veðlánveitanda.
Lán sambands húsnæðismálastofnunar (FHA)
Lán Federal Housing Administration (FHA) gerir kaupendum kleift að greiða aðeins 3,5% af kaupverði fyrir aðalbústað, en krefst lánshæfiseinkunnar 580 yfirmaður og skuldahlutfall lægra en 43% . Ef þú ert með lánshæfiseinkunn á bilinu 500 til 579 ættir þú að skilja eftir 10%.
FHA lán krefjast einkatrygginga, sem eru greidd sem útborgun auk mánaðarlegra greiðslna, og munu almennt einnig bera hærri vexti en hefðbundið veð. Kaupandi ber einnig ábyrgð á lokunarkostnaði.
The hámarks lánsfjárhæð FHA mismunandi eftir staðsetningu, en fyrir einbýlishús það er misjafnt frá $ 315,515 á lággjaldasvæði í $ 726,525 á hákostnaðarsvæði árið 2019.
Hvernig geturðu fengið aðstoð við greiðslu?
Það eru forrit um allt land til að hjálpa hæfum lántakendum að fá þá útborgun sem þeir þurfa til að kaupa aðalbústað.
Mikið af aðstoð við greiðsluaðstoð Þeir líta á fjármagnið sem styrk ef þú dvelur í eigninni, en sem lán ef þú selur, útskýrir Kahn. Þeir geta einnig verið stilltir til að hvetja kaupendur til að flytja á ákveðin svæði.
Dæmi um fyrirliggjandi aðstoð við útborgun:
- Í Denver, forritið Metro Mortgage Assistance Plus býður upp á allt að 4 prósent af láninu. Tekjur lántakenda mega ekki fara yfir mörk og hugsanlega þarf að greiða 0,5 prósent afborgun.
- Í San Diego geta fyrstu kaupendur sem gera ekki meira en 80 prósent af miðgildi tekna svæðisins sótt um styrk allt að $ 10.000 . Viðskipti eru háð öðrum takmörkunum, þar á meðal tegund eignar og kaupverði.
- Í Michigan geta fyrstu íbúðarkaupendur um allt ríkið og endurteknir íbúðarkaupendur á tilteknum svæðum sem hafa lánshæfiseinkunn að minnsta kosti 640 sótt um lán frá núll prósent niður greiðsluaðstoð allt að $ 7.500. Þegar húsið er selt eða endurfjármagnað þarf að greiða lánið að fullu. Lántakandi þarf að greiða 1 prósent niður.
- Í Cleveland geta hæfir kaupendur fengið a allt að 17 prósenta frestað láni af heildarkostnaði viðskipta (kaupverð auk 5 prósent af lokakostnaði). Lántakandi verður að leggja að minnsta kosti 3 prósent af heildarkostnaði við viðskiptin. Fimmtíu prósent af frestaðri lánajöfnuði verða fyrirgefin eftir 10 ára búsetu og ekki þarf að greiða eftirstöðuna fyrr en hún er seld eða flutt. Fyrir sumar eignir breytist lánið í styrk eftir fimm ára búsetu.
- Í Kaliforníu er upphaflega greiðsluaðstoðaráætlunin fyrir GSFA Platinum býður lántakendum með lágar og meðalstórar tekjur óendurgreiðanlega allt að 5 prósent af húsnæðisvirði til kaupa eða endurfjármögnunar á aðalbústað. Lágmarkskrafa FICO er 640 og hámarkshlutfall skulda og tekna er 50 prósent. Sumir lántakendur verða að slá inn þetta lán 0,5 prósent niður, segir Kahn.
Þarftu peninga til að loka?
Þörfin fyrir peninga til að loka veði er ekki goðsögn, almennt. Lán sem gera lántakanda kleift að kaupa sér hús án þess að fá einn dollara úr vasa eru ekki normið. Lokakostnaður getur bætt allt að 3 til 5 prósentum af kaupverði og innihaldið:
- Upphafsgjald
- Umsóknargjald
- Miðlunargjald
- Afsláttarpunktar (eða veðstig)
- Gjöld þriðja aðila (þ.mt mat, skoðun, eignaskýrsla, eignatrygging, lánsskýrsla, flóðvottun, könnun og önnur gjöld)
- Fyrirframgreiddir hlutir (þ.mt húseigendatryggingar, fasteignagjöld, fyrirframgreiddir vextir)
- Áskriftargjald
- Gjald fyrir undirbúning skjala
Sumir lánveitendur bjóða upp á að greiða nokkur gjöld, kannski í skiptum fyrir hærri vexti af láninu. Ákveðnar áætlanir gera kleift að bæta gjöldum við lánsjöfnuðinn þannig að þau skuli ekki gjaldfallin við lokun (þú greiðir þá vexti af gjöldum fyrir líftíma lánsins).
Þú getur fundið skapandi leiðir til að lækka útlagðan kostnað. Til dæmis getur fjölskyldumeðlimur gefið þér fé fyrir útborgun og getur beðið seljanda um að bjóða sérleyfi (inneign seljanda) vegna lokakostnaðar.
Hvenær er núll fyrirfram veð góð hugmynd?
Núll -niður greiðsluveð er frábær kostur fyrir íbúðakaupanda sem hefur takmarkað reiðufé en er að öðru leyti vel hæft til að kaupa hús.
Tekjur og lánstraust eru mun meiri vísbendingar um reiðubúið til að eignast húsnæði en útborgun, segir Paul. Meðlimur í hernum á virkri vakt hefur mjög stöðugar tekjur, tryggð laun og nánast engar líkur á atvinnumissi. VA lán eru betri en margar aðrar gerðir láglána.
Ef þú hefur engar áætlanir um að selja að minnsta kosti fyrstu árin, ert tilbúinn og fær um að taka ábyrgð á viðhaldi heimilisins og hefur stöðugar tekjur, gæti núll niður greiðsluveð leitt til eignarhalds á heimilum árum fyrr. en þú gætir ef þú þyrftir að spara fyrir útborguninni.
Hvenær er núll fyrirfram veð slæm hugmynd?
Núll veð er kannski ekki góður kostur fyrir lántaka sem getur greitt niður og sparað peninga til lengri tíma litið. Stofnkostnaður og vextir lánsins hafa tilhneigingu til að vera í öfugu hlutfalli við upphaflega greiðslu. Því meira sem þú getur skilið eftir á heimili, því betri kjör og því minna sem þú greiðir í heildina.
Núll fyrirfram veð er ekki góð hugmynd á minnkandi markaði. Ef þú missir af útborgun og verðmæti heimilis þíns fer niður, þá munt þú vera undir vatni (þú skuldar meira á heimili þínu en það er þess virði á markaðnum í dag).
Þú munt einnig tapa ef þú selur á næstunni. Þú verður að taka þátt í jafnvægispunktinum (þeim tímapunkti þar sem eigið fé þitt er hærra en bæði kaupkostnaður og sölukostnaður). Þetta gæti auðveldlega eytt fimm árum í lánið. Ef þú selur fyrr muntu tapa peningum.
Að lokum, núll veð er ekki góð fjárhagsleg ráðstöfun fyrir einhvern sem getur ekki lagt peninga til hliðar reglulega. Þú þarft fjárhagsáætlun til að eiga heimili, eða þú gætir staðið frammi fyrir alvarlegu fjárhagsástandi þegar heimili þitt þarfnast viðhalds. Þú verður ekki gjaldgengur til heimaláns fyrr en þú ert með nóg eigið fé (þú þarft oft 20 prósenta eigið fé eftir lokun lána), sem mun líklega verða níu til 12 ár, allt eftir vaxtastigi.
Hvernig getur þú fundið rétta útborgun veðlánveitanda?
Nánast allir fasteignaveðlánar bjóða upp á margar lánavörur til að mæta margvíslegum þörfum lántakenda, þar með talið lág lán. Lánveitendur um allt land bjóða til dæmis VA, USDA og FHA lánaáætlanir.
Þegar þú ert tilbúinn til að sækja um skaltu versla hjá stórum og smáum lánveitendum og fá mörg lánstilboð. Vextir og kostnaður er breytilegur frá lánveitanda til lánveitanda og jafnvel lítill munur getur aukist verulega á líftíma lánsins.
Byrjaðu með góðum skilningi á fjárhagsáætlun þinni. Húsnæðiskostnaður er almennt hærri en leigukostnaður. Þú verður að bera ábyrgð á nýjum útgjöldum, svo sem fasteignagjöldum, húseigendatryggingu og öllu viðhaldi á húsinu sem þú kaupir.
Sumir kaupendur þurfa einnig að gera fjárhagsáætlun fyrir félagsgjöld húseigenda. Jafnvel þótt lánveitandi eða miðlari segi þér að þú hafir efni á ákveðinni greiðslu, þá ætti hún að vera sú sem þér líður vel með. Sársauki fjárhagserfiðleika getur verið mikill, en enginn kvartar yfir því að eiga mikla peninga í hverjum mánuði.
Efnisyfirlit
- Veterans Affairs (VA) lán
- Lán frá landbúnaðarráðuneyti Bandaríkjanna (USDA)
- Lán sambands húsnæðismálastofnunar (FHA)
- Hvernig geturðu fengið aðstoð við greiðslu?
- Þarftu peninga til að loka?
- Hvenær er núll fyrirfram veð góð hugmynd?
- Hvenær er núll fyrirfram veð slæm hugmynd?
- Hvernig getur þú fundið rétta útborgun veðlánveitanda?